Многие привычные модели сбережения средств в 2022-2023 годах оказались неэффективны из-за геополитических рисков и резко меняющейся финансово-экономической конъюнктуры в мире. Экономист, автор телеграм-канала «Хулиномика» Алексей Марков рассказал RTVI, куда в такое непростое время вкладывать деньги и стоит ли досрочно гасить кредиты.

Что делать, если у вас образовалась солидная предкризисная сумма денег?

Есть совершенно нормальные способы вложить деньги в себя самого, в свою биографию, в свои достижения: начать чему-то учиться, попробовать получить какой-то диплом, просто курсов с освоением новых специальностей может вполне хватить. Например, курсы иностранного языка лишними не будут никогда.

Но если вы рассматриваете себя как машину для зарабатывания денег, то самым логичным будет вложить деньги в свое здоровье. Для этого даже не обязательно покупать абонемент в спортзал: очень часто может оказаться, что достаточно новых кроссовок, пары гантелей и просмотра нескольких роликов на ютубе или чтения пособий о том, как заниматься дома совершенно бесплатно. И не забудьте вести дневник своих упражнений — это тоже бесплатно.

Gabin Vallet / Unsplash

Что касается здоровья, никогда нельзя забывать про зубы, потому что они начинают болеть внезапно. Почти все не следят за своими зубами, не ходят на проверку регулярно — хотя бы раз в год. Если зуб заболит, сломается или выпадет в тот момент, когда денег не будет, то это будет катастрофа. Так что зубы — это очень простой ответ, куда вложить лишнюю сумму денег в предкризисной ситуации.

Еще одно полезное вложение — это робот-пылесос и мультиварка. Люди пишут, что они очень сильно облегчают им жизнь. Я уже не говорю про посудомойку или еще какие-то бытовые приборы. Нужно смотреть в первую очередь на то, что поможет сэкономить вам время и сделает вашу жизнь немножко счастливее. Такие вещи, если есть возможность их купить, лучше их купить.

Нужно ли досрочно гасить кредиты?

Возврат кредита — это безрисковое вложение: какая бы ставка ни была, все равно вам придется его отдавать. В этом плане досрочное погашение кредита — это вложение совершенно безрисковое, риска его не отдать не существует. Это первый фактор.

Второй фактор заключается в инфляции: чем больше срок кредита и чем больше инфляция, тем менее выгодно гасить кредит досрочно. Получается, что почти всегда выгоднее подождать год-два, пять-десять лет, если речь об ипотеке.

Гасить досрочно такие кредиты в нашей ситуации смысла нет, потому что инфляция высокая и вряд ли она сильно успокоится в ближайшие годы, точно не в ближайшие год-два. Поэтому сейчас торопиться с досрочной выплатой кредита смысла нет.

Константин Кокошкин / Коммерсантъ

Еще один связанный с инфляцией, сроком и ставкой фактор — это то, что сейчас бывает возможность взять кредит под невысокую ставку, а вложить деньги под ставку выше, но не забывая, конечно, о риске: мы можем положить деньги в банк, но есть риск, что банк эти деньги не вернет.

У меня сейчас есть, например, кредит под 8%, но очевидно, что на рынке есть очень надежные, хорошие инструменты, но не безрисковые, как ОФЗ [облигации федерального займа] или облигации, и можно совершенно спокойно получать 10-12% годовых, а по кредиту платить 8%, то есть меньше, чем вложение. Но никогда нельзя забывать о рисках, которые вы на себя берете: риска не вернуть кредит нет, а риск потерять сбережения, вложив их в какие-то облигации, банки, вклады всегда есть.

У меня тоже периодически возникает желание закрыть кредит досрочно, несмотря на то, что деньги можно вложить под более высокий процент достаточно надежно. На этот случай я открыл себе отдельный брокерский счет, который назвал «на погашение кредита». Когда у меня возникает непреодолимое желание погасить какую-то часть кредита, я просто покупаю облигации на эту сумму, заношу туда, 5-10-100 тыс. — смотря какую сумму хочется погасить досрочно и появляется такая возможность, — покупаю облигации, и они просто там лежат. В какой-то момент сумма на брокерском счете превысит сумму, которая выделена на погашение кредита, тогда я его закрою, а может быть, и нет, потому что, скорее всего, будет иметь смысл и дальше вкладывать деньги под более высокий процент, чем ставка по кредиту.

У такого дополнительного брокерского счета есть еще одно преимущество: если вы вернули какую-то часть кредита досрочно, эти деньги вы обратно никак не сможете изъять, только взять еще один кредит. В случае с облигациями или каким-то накопительным счетом, на котором вы как будто отдаете этот кредит сами себе, у вас есть возможность деньги из него вынуть и использовать при необходимости на какое-то важное или срочное дело.

В итоге по кредитам итог такой: дешевый и длинный кредит типа ипотеки в текущий момент досрочно гасить не нужно, нужно, наоборот, как можно дальше отодвигать их погашение. И если у вас есть выбор изменять срок или сумму платежа, конечно же, не надо трогать срок, пусть он будет как можно дальше в будущем, а если что-то уменьшать, так это сумму. Конечно, дорогие кредиты, если речь идет о кредите до зарплаты и под какую-то ставку 2-3% в месяц, такие кредиты надо гасить побыстрее, но их лучше изначально вообще не брать.