1 августа в России вступил в силу закон о цифровом рубле, который стал третьей формой национальной валюты наравне с наличными и безналичными деньгами. Он представляет собой цифровой код, который хранится в электронном кошельке. Подробнее — в материале RTVI.

Что такое цифровой рубль

Цифровой рубль представляет собой цифровую версию рубля. Эмитент — Банк России. Цифровой рубль не призван стать заменой других форм рубля и абсолютно равнозначен наличному и безналичному рублю.

В отличие от безналичных денег, которые хранятся на счетах в банках, цифровые рубли будут храниться в электронных кошельках в ЦБ. Расплатиться ими можно будет через мобильные приложения.

Финансовый аналитик майнинговой компании BitRiver Владислав Антонов в беседе с RTVI пояснил, что внедрение цифрового рубля может начаться с выплат зарплат госслужащим и бюджетникам. В 2017 году так вводились в оборот карты «Мир» (российский аналог Visa и MacterCard).

Министр финансов России Антон Силуанов в апреле говорил, что планов в ближайшее время переводить бюджетников на зарплату в цифровых рублях нет.

«Я думаю, что это не ближайшая перспектива. Хотя если посмотреть на китайский опыт, то там начали с госслужащих. Там как эксперимент заработную плату выплачивают в цифровых юанях на государственной службе. Надо посмотреть, как пойдет, в чем плюсы и минусы», — отметил тогда министр.

По словам Силуанова, цифровой рубль — «дело будущего», цифровая валюта развивается по всему миру.

Над национальными цифровыми валютами работают более 30 центробанков. Дальше всех в этом деле продвинулись Китай и Швеция. Китай выплатил первые зарплаты в цифровых юанях еще в 2021 году. США несколько отстают в вопросе запуска цифрового доллара, а Евросоюз находится на стадии разработки законодательной базы для цифрового евро.

Преимущества цифрового рубля

Основным преимуществом цифрового рубля является его безопасность. За сохранность цифрового актива отвечает Центробанк. Как пояснял RTVI коммерческий директор Intelion Data Systems Антон Гонтарев, сводится к нулю риск потери средств в случае банкротства коммерческих банков.

По задумке ЦБ, платежи цифровым рублем будут самыми дешевыми. Банки взимают комиссии и устанавливают лимиты на переводы, не оставляя клиентам выбора — люди вынуждены распоряжаться своими средствами по правилам банка. ЦБ установит единые тарифы платежей в цифровых рублях вне зависимости от того, в каком банке обслуживается клиент.

Бизнес сможет экономить на комиссиях банкам. ЦБ обещает установить тарифы за оплату товаров и услуг цифровым рублем не более, чем в системе быстрых платежей (СБП) — 0,4-0,7%. По подсчетам аналитиков консалтинговой компании «Яков и партнеры» (ранее McKinsey в России), торговые сети будут экономить не менее 80 млрд руб. в год от снижения эквайринговых комиссий.

Цифровые рубли можно будет «запрограммировать» только на определенные траты и невозможно будет применять для теневых операций. Виртуальные кошельки будут именными, а сам цифровой рубль токенизирован. Он будет хранить данные о предыдущих держателях, что позволит отслеживать мошенничество. Государство сможет лучше контролировать трату бюджетных средств, а пособия на детей в цифровых рублях можно будет тратить только на продукты и детские товары.

Можно будет заключать безопасные сделки (смарт-контракты). По ним оплата цифровыми рублями будет проходить автоматически при выполнении заранее прописанных условий договора. К примеру, продавец квартиры получит оплату, как только недвижимость будет зарегистрирована на нового владельца.

Можно будет платить без доступа к интернету. Как отмечала зампред ЦБ Ольга Скоробогатова, есть территории, где интернета нет или он плохо работает. Для офлайн-расчетов в труднодоступных регионах ЦБ запустит второй цифровой кошелек — на мобильном устройстве. По словам коммерческого директора Intelion Data Systems Антона Гонтарева, перевод средств «будет выглядеть как своего рода передача файла другому пользователю».

В условиях западных санкций цифровой рубль в перспективе облегчит трансграничные расчеты, заявляла председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. Будет необходимо интегрировать платформу цифрового рубля с платформами цифровых валют других стран и международных объединений. SWIFT в этом случае не будет нужен.

Недостатки цифрового рубля

Цифровые рубли невыгодно хранить на счетах. В отличие от банков, ЦБ не будет начислять проценты на остаток и кэшбек. Хранить деньги в цифровых рублях, а не на депозитах в банках — значит из-за инфляции постоянно терять часть накоплений.

Спекулировать за счет перевода цифрорублей из одной формы в другую тоже не получится. Кроме того, нельзя будет брать кредиты в цифровых рублях.

Влияние на банки

Внедрение цифрового рубля снизит прибыль банков от комиссий и их роль в финансовой системе, отмечал Moody’s. По подсчетам компании «Яков и партнеры», после внедрения цифрового рубля российские банки могут ежегодно терять по 50 млрд руб. Клиенты могут остаться без кешбэка за покупки, так как он выплачивается из дохода банков от безналичных платежей.

Так как цифровые рубли будут храниться в ЦБ, они не будут отражаться на балансе банков — произойдет частичный переток ликвидности (ЦБ не видит в этом рисков для устойчивости банков). Переток части средств населения из банков на кошельки в цифровых рублях в ЦБ будет плавным.

Способность банков выдавать долгосрочные кредиты от перетока части пассивов в цифровой рубль не пострадает: депозиты не выступают источником для выдачи кредитов.

Внедрение цифрового рубля

Глава Банка России Эльвира Набиуллина в июле говорила, что массовое внедрение цифрового рубля возможно с начала 2025 года.

«Нам предстоит тестирование цифрового рубля <…>. Только тогда, когда мы убедимся, что все гладко работает, примем решение о дополнительном масштабировании цифрового рубля. По нашей оценке, это может произойти начиная с 2025 года», — отмечала Набиуллина (цитата по агентству ТАСС).

В Банке России сообщили, что планируют в августе начать тестирование цифрового рубля на реальных операциях и на ограниченном количестве клиентов. Первыми клиентами в рамках тестирования станут сотрудники банков.

В пилоте примут участие 13 банков. В ходе эксперимента будут протестированы открытие и закрытие цифровых кошельков, их пополнение и переводы между физлицами, а также оплату товаров и услуг цифровыми рублями по QR-коду. На первом этапе тестировать оплату будут 30 торгово-сервисных предприятий в 11 городах, которые были выбраны банками и ЦБ.