Минфин и ЦБ на этой неделе направили в правительство законопроект о добровольных сбережениях граждан. Это финал реформы системы накоплений, которая разрабатывалась с 2016 года. В теории, программа должна стать взаимовыгодной гражданам, государству и бизнесу. Государство обещает бонусы гражданам, которые будут добровольно инвестировать часть дохода в экономику страны. При этом эксперты сомневаются в успешности проекта, учитывая финансовое положение россиян и риск затяжного кризиса из-за санкций. Много ли получится накопить по предложенной схеме и какие в ней «подводные камни» — объясняет RTVI.

В чем суть новой инициативы?

По задумке Минфина, россияне смогут формировать долгосрочные накопления за счет своих собственных взносов, а также инвестировать пенсионные накопления, которые были заморожены государством в 2014 году. Добавить средства сможет и работодатель.

Участие в программе долгосрочных сбережений будет добровольным — гражданину необходимо лишь заключить договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ), определить стартовый взнос, оговорить в договоре периодичность и сумму пополнения счета, а также сроки дальнейших выплат. Внесенные средства граждан будут застрахованы на сумму 2,8 млн руб.

За негосударственное пенсионное обеспечение (НПО) отвечают негосударственные пенсионные фонды (НПФ), большинством которых управляют банки. Они должны вкладывать пенсионные взносы в ценные бумаги и тем самым приумножать капитал, чтобы затем выплачивать клиентам прибавку к государственной пенсии, исходя из размера накоплений на счете.

Государство обещает выплачивать бонусы тем, кто присоединится к программе формирования долгосрочных сбережений в первые три года, утверждает РБК со ссылкой на собственные источники. Среди стимулов добровольно отчислять с зарплаты деньги на пенсию — возможность получить налоговый вычет в размере до 52 тыс. руб. ежегодно при уплате взносов до 400 тыс. руб. Кроме того, государство обещает софинансировать отчисления граждан: каждый участник программы сможет получить до 36 тыс. руб. в год. Чем ниже уровень дохода гражданина, тем выше будет прибавка от государства.

Тем, у кого среднемесячный доход составляет менее 80 тыс. руб., государство удвоит вложения (но не более 36 тыс. руб.). Людей с доходом от 150 тыс. руб. в месяц государство поддержит из расчета 1 руб. на 4 руб. взносов гражданина.

Выплата накопленных пенсионных сбережений может быть как пожизненной, так и срочной. При этом срочные выплаты будут производиться в течение минимум десяти лет. Размер всех выплат будет рассчитываться путем деления накоплений на коэффициент ожидаемого периода выплат. В случае с пожизненными выплатами, этот коэффициент будет установлен пенсионным фондом на основе данных об ожидаемой продолжительности жизни.

В чем преимущества новой системы?

«Основные отличия новой инициативы заключаются в передаче прав собственности на накопительную часть от государства гражданам», — пояснял RTVI председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Сейчас «замороженные» пенсионные накопления россиян, по сути, лежат мертвым грузом. У граждан нет никакой возможности что-либо с ними делать, кроме как переводить из фонда в фонд.

«Сейчас в массе своей народ не воспринимает пенсионные накопления как собственные деньги, — прокомментировал RTVI эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Валерий Емельянов. — По задумке Минфина, если деньги, которые числились за гражданами в ПФР, станут их собственностью, возможно, они будут более охотно добровольно пополнять счет».

«За восемь лет с момента заморозки вопрос с пенсионными накоплениями не решен. В подвешенной ситуации граждане и государство несут убытки, в плюсе только ВЭБ, частные управляющие компании и НПФ, которые взимают комиссии за управление средствами», — прокомментировал RTVI эксперт Центра комплексных исследований социальной политики ВШЭ Евгений Якушев.

Предыдущие попытки государства создать механизм, который бы стимулировал граждан откладывать на пенсию, не были реализованы. Разные варианты обсуждались с 2016 года. Первый проект назывался индивидуальный пенсионный капитал (ИПК), затем — гарантированный пенсионный план (ГПП). Новую систему хотели внедрить с 2020 года, но отложили из-за опасений негативной реакции граждан на фоне болезненного повышения с 2019 года пенсионного возраста, сообщали «Известия» со ссылкой на источник.

Много ли можно будет накопить?

«Можно будет хорошо заработать — больше, чем на вкладах в обычных коммерческих банках», — заявил министр финансов Антон Силуанов.

Доходность инвестиций НПФ примерно равна банковским депозитам, отмечает Валерий Емельянов. «В лучшем случае вы догоните инфляцию», — констатировал Емельянов. НПФ жестко зарегулированы, поэтому «не могут разгуляться» в выборе способов инвестирования и, в основном, вкладывают в государственные облигации (ОФЗ), доходность которых не высока. Гораздо больше можно накопить, если самому грамотно инвестировать деньги на фондовом рынке, считает эксперт.

Можно ли будет забрать накопления досрочно?

Личные средства, которые гражданин отчислял со своей зарплаты, могут будет забрать в любой момент в том размере, который будет оговорен в договоре с НПФ (в том числе, с учетом возможных пеней). Однако средства замороженной в 2014 году накопительной пенсии, переведенные в программу, а также средства софинансирования со стороны государства и инвестиционный доход по указанным средствам забрать раньше времени не получится.

Кроме того, накопления разрешат потратить в случае тяжелого заболевания или других сложных жизненных обстоятельств — например, оплатить дорогостоящее лечение. «С одной стороны, хотим дать комфортный перечень, с другой — точно подтверждаемый, чтобы не было схематоза», — объяснял замминистра финансов Алексей Моисеев.

Пенсионные накопления будут наследоваться, если владелец не дожил до пенсии. Если смерть наступит после назначения срочных выплат, наследники будут иметь право на сумму накоплений за вычетом уже произведенных отчислений. Однако если смерть наступила после назначения пожизненных выплат, средства нельзя будет передать по наследству.

Зачем эта мера правительству?

Россия — стареющие государство. Каждый третий россиянин или 32% граждан — старше трудоспособного возраста. 20 лет назад доля была 27%. Тех, кто работает и отчисляет деньги в общий «пенсионный котел», становится все меньше, а пенсионеров — все больше. Поэтому с 2019 по 2023 год в России поэтапно повышается пенсионный возраст.

Помимо ресурсов на пенсии, правительству нужны деньги для инвестиций в экономику. «Концепция направлена на повышение доходов граждан после выхода на пенсию и на увеличение долгосрочных инвестиционных ресурсов в экономике страны», — подчеркивает Аксаков.

Часть накоплений граждан на пенсию будет инвестирована в бизнес, который сейчас особенно нуждается в капитале. «Проблем много, бизнесу нужны деньги, в банках — дорого, а у пенсионных фондов дешевле», — пояснил Емельянов.

«В теории это должна быть взаимовыгодная — и гражданам, и государству, и бизнесу — система. Но многое зависит от исполнения на практике. Были прецеденты, когда частные пенсионные фонды, несмотря на контроль, разворовывали или неэффективно инвестировали отчисления в убыточные проекты аффилированных компаний», — констатировал Емельянов.

«Экономика России объективно сейчас в таком состоянии, что убыточных проектов будет много, а нам предлагают поучаствовать в этом своими деньгами», — заключил эксперт.

Готовы ли россияне дополнительно копить на пенсию?

Большинство (73%) россиян не откладывают деньги на пенсию, показал свежий опрос ВЦИОМ. С разной периодичностью делают сбережения 16%, из них только 6% — регулярно. Но за последние годы респонденты стали в два раза чаще говорить, что сами граждане должны заботиться о будущей пенсии (20% в 2022 году против 11% в 2008 году). Выше всего готовность среди материально обеспеченных (30%). Среди респондентов с низким уровнем дохода на себя рассчитывают всего 17%, на государство — 73%.

Как вообще сейчас работает пенсионная система?

Пенсионная система в России сейчас работает по принципу солидарности поколений — работающие платят за тех, кто на пенсии. Благодаря этому государство может обеспечить выплаты тем, кто не смог бы сам накопить на старость, — например, многодетным матерям без большого стажа работы.

Раньше, с 2002 до 2014 год, граждане от 1967 года рождения могли копить часть взносов работодателя в Пенсионный фонд на индивидуальном пенсионном счете (6 п.п. из 22%-ых отчислений с зарплаты). Эти деньги предназначались для выплаты пенсии персонально владельцу счета и никому другому. Другая, 16%-ная часть, уходила в «общий котел» — на выплаты нынешним пенсионерам.

Граждане могли приумножать накопления на персональном счете за счет инвестиций, доверив управление негосударственному пенсионному фонду НПФ. Деньгами «молчунов» — тех, кто не перевел деньги в НПФ — управлял ВЭБ.РФ.

Но в 2014 году из-за возросшего дефицита бюджета Пенсионного фонда государство заморозило пенсионные накопления и ввело мораторий на формирование подобных сбережений, который продлен до 2024 года. Это означает, что все 22% взносов уходят в «общий котел». В кризисный 2014 год «заморозка» позволила правительству сэкономить бюджет, не выделяя Пенсионному фонду дополнительные деньги, и увеличить антикризисные резервы.

В 2014 году чиновники отрицали мнение о том, что произошла по сути конфискация денег населения. Министр финансов Антон Силуанов уверял, что изъятые накопления зарезервированы в бюджете и впоследствии будут возвращены гражданам, но однажды оговорился: «Никто не собирался эти деньги возвращать, потому что эти деньги пошли на Крым, на принятие антикризисных мер». Но уже на следующий день министр уверял, что правительство не собирается тратить замороженные накопления граждан.

Зачем самому копить на пенсию, раз ее должно обеспечить государство?

Государственная пенсия по старости, как правило, в разы ниже трудового дохода. Средняя пенсия в России составляет 20 882 рубля (после внеплановой индексации по поручению президента с 1 июня). Даже если пенсионер накопил большой трудовой стаж, получал высокую зарплату, государственная пенсия будет ниже привычного уровня дохода. Поэтому обеспечить себе достойную старость можно только с помощью дополнительных источников дохода.

Прикинуть размер своей будущей пенсии по старости можно с помощью калькулятора, а узнать сумму пенсионных накоплений — в личном кабинете на сайте ПФР.

Граждане и сейчас сами могут копить на пенсию, отчисляя средства в НПФ. Но чаще всего взносы за них вносят предприятия в рамках своих корпоративных программ. В НПФ застраховано 36,7 млн человек и лишь 6,2 млн человек (около 8% работающих россиян) вносят взносы сами, говорят данные ЦБ за I квартал 2022 года. Пенсионные программы распространены в сырьевых компаниях и другом бизнесе с невысокой долей затрат на оплату труда в общей себестоимости производства.

Накопительную пенсию получают почти 1,6 млн россиян. В среднем, на счете НПО хранится 223 тыс. руб., на среднем счете по ОПС — 79,4 тыс. руб.