«Операции россиян рассматриваются буквально под микроскопом‎». Как завести карту иностранного банка в 2023 году

Открытие банковских счетов за рубежом для россиян — задача с несколькими неизвестными. Формально ряд банков предоставляет такую возможность, однако далеко не всегда попытки оказываются удачными: одним отказывают в открытии самого счета, другие сталкиваются с неподходящими условиями обслуживания, а третьим и вовсе через некоторое время блокируют операции. О том, где лучше открыть зарубежный счет и как избежать проблем с использованием средств, рассказывает основатель консалтинговой компании Bespalov Finance Александр Беспалов.

Зачем вам зарубежный счет

Прежде всего нужно ответить на вопрос — для чего открывается счет? Совершать покупки в зарубежных маркетплейсах, расплачиваться в ресторанах и магазинах во время путешествий, покупать авиабилеты, хранить деньги за рубежом, приобрести недвижимость. Правильная постановка цели — больше половины успеха. Существует три группы людей, которые ищут оптимальное финансовое решение.

В первую группу попадают россияне, которые решают бытовые проблемы. С тех пор как российские Visa и Mastercard перестали работать за рубежом, возник вопрос: как оплатить интернет-игру, покупки на Amazon или Aliexpress, можно ли не таскать толстые пачки наличных долларов и евро в турпоездки (тем более что достать эту наличность в России непросто).

Им, как правило, достаточно даже ограниченного функционала, однако есть нюанс: далеко не все банки спокойно относятся к тому, что средства тратятся где угодно, но не в той стране, где выдана карта.

Кроме того, многие из клиентов первой группы хотели бы открыть счет и получить карту в дистанционном режиме, а это сейчас в подавляющем большинстве стран просто невозможно. Наконец, важно и удобство дистанционного обслуживания — далеко не во всех странах банковская система так же развита в цифровом плане, как в России.

Во второй группе новые эмигранты, которых более модно называть «релокантами». У них, как правило, больше требований по функционалу, зато нет проблем с географией расходов. Эта группа, естественно, не выбирает страну для открытия счета — он открывается по месту физического нахождения. Поэтому о них мы в дальнейшем не будем говорить много. В целом этой группе решить задачи проще всего, и в большинстве случаев эмигранты справляются с этим самостоятельно.

Наконец, в третьей относительно малочисленной, но важной группе оказываются те, кто решает более сложные задачи в области международных финансов. Это могут быть как разовые крупные платежи (скажем, при покупке недвижимости за рубежом), так и регулярные трансграничные операции, инвестиции в ценные бумаги и другие активы, международный бизнес.

Разумеется, подобрать правильный банк и безопасно работать с ним представителям этой группы труднее всего, поэтому как раз для них особенно актуальна помощь профессионалов. Чем крупнее суммы, тем большие требования предъявляются к надежности, сложнее процедуры комплаенса и так далее. В большинстве случаев им лучше открывать премиальные счета с индивидуальным сопровождением, что позволяет снять целый ряд проблем.

Банки СНГ: просто и дешево

Банки соседних стран больше всего подходят представителям первой группы из-за удобства и цены. Правда, самый удобный вариант (Беларусь) мы не рекомендуем — вам легко откроют здесь счет, но риски будут примерно те же, что и с российскими счетами. Любой белорусский банк может оказаться под санкциями.

Два наших фаворита в этом плане — Казахстан и Киргизия. В обеих странах лояльно относятся к российским клиентам (хотя и не все банки) и предъявляют минимальные требования к документам с точки зрения привязки к стране. В Киргизии мы выделяем прежде всего Бакай-банк, а в Казахстане рекомендуем БЦК, Фридом-Финанс, Каспи-банк и Халык-банк.

Киргизия в данный момент несколько предпочтительнее, поскольку здесь, при определенных условиях, сохраняется возможность дистанционного оформления счетов и получения карт. Но и прилететь в Казахстан на два-три дня тоже не трудно — за исключением тех, кто в принципе не могут покидать Россию.

Отмечу, что банки обеих стран довольно спокойно принимают средства из России, в том числе в рублях, при этом их можно конвертировать на месте в местную валюту, а также в доллары и евро по приемлемым курсам. Это важно, кстати, не только для клиентов первой группы, но и для третьей.

Так, очень распространены схемы транзитных платежей. Поскольку из России отправить деньги напрямую в недружественные страны (например, в Европу) сейчас трудно и рискованно из-за проблем с системой SWIFT, то многие используют двухступенчатую систему с переводами через Киргизию или Казахстан. Стоит сказать, что банки по всему миру очень негативно относятся к транзитным операциям, однако в Центральной Азии пока на них зачастую смотрят сквозь пальцы.

И тем не менее в большинстве случаев мы не очень рекомендуем состоятельным клиентам это направление.

Из других стран СНГ можно отметить и Армению, где достаточно развита банковская система, однако в 2023-м году существенно ужесточились процедуры комплаенса. Так, сейчас практически не осталось вариантов для открытия счета без местного ВНЖ. И даже если такой счет будет открыт, функционал по нему почти наверняка будет сильно ограничен, а сам счет окажется под угрозой блокировки.

Дружественные и нейтральные

Из других стран отметим прежде всего Грузию — она, как известно, не входит в СНГ, но тесно интегрирована с Россией. Здесь надежная банковская система, которая неплохо взаимодействует как с банками РФ так и с западной банковской системой. В отличии от Центральной Азии, здесь у ведущих банков (TBC, Bank of Georgia) нет никаких ограничений по SWIFT-переводам.

В принципе, грузинские банки подходят и клиентам из первой группы, однако в плане простоты несколько уступают странам СНГ: обслуживание несколько дороже, а процедуры комплаенса в последнее время ужесточились. В отличие от Армении, здесь не требуется ВНЖ, но процент отказов в ведущих банках в последнее время вырос. К тому же местные банки любят, чтобы хотя бы часть операций проходила внутри страны.

Зато для премиальных клиентов Грузия — наш фаворит номер один. Здесь прекрасные условия обслуживания по премиальным счетам и множество возможностей для клиентов, причем категория премиум начинается от 150-200 тысяч долларов на счете. Единственный минус в том, что условия конвертации рублей здесь гораздо хуже, чем в Центральной Азии. Зато в последнее время появились возможности по переводам из России в грузинских лари.

Люди с высокими доходами могут рассмотреть и банки ОАЭ, однако порог входа здесь гораздо выше, чем в Грузии — как и стоимость обслуживания. Сроки тоже не очень радуют. Да, это дружественная для россиян юрисдикция и работать с ней можно, однако нужно учитывать очень много нюансов — начиная от огромных расходов на переводы и существенных отличий в законодательстве. В целом мы рекомендуем идти в Эмираты с суммой хотя бы от нескольких миллионов долларов — иначе потери оказываются слишком большими.

В Турции довольно легко открывают счета россиянам, но затем нередко возникают проблемы. Ограничивают или вовсе закрывают исходящие SWIFT-переводы, блокируют отдельные операции и так далее. Работать дистанционно с такими счетами очень сложно и рискованно.

Сербия остается дружественной к россиянам юрисдикцией, но и там есть свои сложности, в том числе у экспатов. Например, даже обладатели ВНЖ в первый год могут открыть счет лишь с очень ограниченным функционалом (в частности, по SWIFT-переводам) и обойти ограничения без помощи профессионалов очень сложно. Стандартный выход в том, что открывается не личный, а корпоративный счет, где подобных ограничений нет.

Недружественный Евросоюз

Если говорить о ЕС (заодно со Швейцарией), то сейчас эту территорию целиком можно назвать одной большой недружественной юрисдикцией. Еще в начале года мы открывали счета в некоторых странах клиентам без ВНЖ и даже в дистанционном формате, а теперь это нереально — гайки закручиваются постоянно.

Точнее, открыть счет без вида на жительство, в принципе, еще возможно в отдельных странах — например, в Португалии, Чехии, Нидерландах или в необанках вроде Revolut или Bunq. Но полноценно пользоваться им не получится: наверняка вас в скором времени попросят предоставить ВНЖ, а при его отсутствии в лучшем случае сильно ограничат операции, а скорее всего просто закроют счет.

Поэтому мы не рекомендуем сейчас открывать счета в Европе. Но если это необходимо, то нужно делать полную юридическую «привязку к местности» с получением ВНЖ, а в идеале и второго гражданства. В этом случае вопросов будет гораздо меньше. Хотя в любом случае европейские банки будут крайне неохотно принимать деньги из России.

Как правильно работать с зарубежным счетом

В принципе, привязку к местности можно назвать универсальным рецептом. Особенно важно это требование, когда речь идет о недружественных странах и о работе с относительно крупными суммами. Чем лучше выполнена такая обвязка — тем безопаснее будет работать со счетом.

У экспатов в этом плане проблем меньше всего, поскольку они в любом случае решают вопросы легализации. А вот у представителей первой категории, особенно открывающих счета самостоятельно, часто возникают проблемы. Нередко, например, они слишком поздно узнают об ограничении функционала для нерезидентов или же о требованиях к покупкам только внутри страны.

Кстати, последнее требование может быть и не формализовано на уровне правил: просто службы безопасности банка через определенное время отправят клиента в сомнительную категорию, а там и до блокировки недалеко.

В любом случае, подобные вопросы нужно оговаривать заранее, до открытия счета. Как и другие условия по обслуживанию счета и работе с картой. Можно ли ей расплачиваться во всех интернет-магазинах, можно ли привязать, например, к Paypal. Важно также обеспечить доступность местного телефонного номера.

У состоятельных граждан возможных проблем гораздо больше, особенно если речь идет о по-настоящему сложных операциях. В этом плане обойтись без консультации профессионалов трудно, и вряд ли стоит на этом экономить. Отмечу здесь лишь основные рекомендации.

Во-первых, по любым относительно крупным операциям сейчас крайне важно предоставлять банку заранее максимально полный набор документов. Нужно понимать, что паспорта граждан РФ сейчас относятся к документам особого риска, все операции россиян сейчас находятся на ручном контроле и рассматриваются буквально под микроскопом. То же самое касается и средств из РФ. И если раньше можно было спокойно ждать, пока банк запросит лишние документы, то сейчас лучше занимать проактивную позицию.

Во-вторых, нужно стараться быть максимально прозрачным для банка. Множество непонятных операций, переводы с карты на карту — все это банки не любят. Как и операции с криптовалютами — за редкими исключениями. Точно так же банки в подавляющем большинстве не любят транзитные операции, когда деньги приходят с одного счета и тут же уходят на другой.

Между тем, при желании подобные операции проводить можно, однако с соблюдением необходимых мер предосторожностей, предварительно проведя переговоры с банком, что особенно доступно для обладателей премиум-счетов. При необходимости транзита есть дополнительная стандартная рекомендация: отправлять дальше не всю сумму, а только ее часть, оставляя немного на счету в «промежуточном» банке.

И самый главный рецепт для международных инвесторов и бизнесменов: все-таки уйти от этого «микроскопа», под который неизбежно попадают обладатели российских паспортов. Сделать это можно только за счет получения второго гражданства. Быстрые и доступные варианты в этом плане пока еще есть, хотя их с каждым месяцем становится все меньше и меньше.

---

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.