«Первый шаг к “цифровому гулагу”». Что такое цифровой рубль и чьим интересам он служит

15 августа Центробанк начал тестировать реальные операции с цифровым рублем для физических и юридических лиц. Он представляет собой третью форму национальной валюты, наряду с безналичной и наличной. Несмотря на то, что новостей о цифровом рубле много, большинство обывателей не понимают, что он собой представляет, зачем нужен государству и какой от него в принципе может быть прок. О смысле и будущем цифрового рубля рассказывает в своей колонке специальный корреспондент RTVI Анастасия Целых.

Что представляет собой цифровой рубль

Банк России говорит о том, что цифровой рубль — это третья форма российской валюты, наряду с наличкой и безналом. Но это не совсем так: в Гражданском кодексе написано, что цифровой рубль — это форма безналичных денег, которые хранятся у россиян на счетах и банковских картах. Только цифровой рубль хранится исключительно в Центробанке — в форме уникального цифрового кода на специальной платформе.

Цифровой рубль по сути своей не является криптовалютой, как думают некоторые. Во-первых, его курс стабилен и равен курсу госвалюты. Во-вторых, он не децентрализованный, хранится и выпускается в Центробанке. Специалисты по безопасности говорят, что эти счета можно взломать, как и счета в коммерческих банках. Кроме того, человек сам может вывести цифровую валюту на счет в обычном банке и перевести мошенникам — например, позвонит якобы представитель Центробанка, предупредит о возможной краже денег и попросит переложить на «безопасный» счет.

Скорее, он выгоден самому Центробанку, потому что у него появляется возможность без каких-то отдельных запросов к финансовым организациям отслеживать, что происходит с деньгами граждан.

В случае с безналичным рублем нужно сопоставлять данные одного и того же человека в разных финансовых учреждениях, и не всегда понятно, действительно ли разные счета в разных банках принадлежат одной персоне. В Центробанке же одному клиенту может принадлежать только один цифровой кошелек. Соответственно, таких разночтений уже быть не может.

На платформе Центробанка можно делать различные расчеты на другие такие же цифровые кошельки или вывести эти деньги в обычный банк с помощью приложения. Цифровой рубль конвертируется в безналичный или наличный по курсу один к одному. На свой цифровой кошелек можно самому положить до 300 тысяч рублей в месяц. Вероятно, это может нам говорить о том, что на первых порах Центробанк хочет привлечь в цифру не слишком много денег, чтобы не подкосить банковский сектор.

Эльвира Набиуллина говорила, что никого насильно в цифровой рубль затаскивать не будут. Но опыт того же самого Китая, который запустил пилот по цифровым деньгам в 2015-м году, показывает, что через какое-то время крупные компании начали переводить зарплаты людей именно на цифровой кошелек. Вполне возможно, что со временем это ждет и нас. Скажем, бюджетники и сотрудники крупных компаний будут получать зарплату именно таким способом.

К слову, если говорить про тот же Китай, старший директор Атлантического совета Джош Липски называл цифровой юань «проблемой национальной безопасности», угрожающей доллару. Впрочем, хотя транзакции с использованием цифрового юаня выросли почти до $250 млрд, до сих пор они составляют всего 0,16% от всей денежной массы. Сценарий Китая интересен еще и потому, что в стране все «криптоактивы» кроме государственных находятся под запретом. Вероятно, цифровой рубль пойдет по тому же пути.

Каким образом будут стимулировать переход на цифровой рубль

Банки видят большой риск в том, что денежные средства со счетов от них станут перетекать в цифровой рубль, что повлияет на их финансовое состояние и в конечном счете на весь рынок.

Любопытное наблюдение — Центробанк не берет на себя ни работу с депозитами под проценты, ни ипотеку. То есть не предоставляет никакие финансовые услуги. Есть ощущение, что возможности вывода цифрового рубля могут быть со временем ограничены.

Так что эксперты, которые рассуждают о будущем нашей финансовой системы, предполагают, что когда цифровой рубль заработает в полную силу, то это полностью изменит ее. Высказываются мнения, что деньги будут храниться исключительно в Центробанке, а коммерческие банки потеряют эту функцию и станут оказывать только финансовые услуги. В конечном счете если чьи-то позиции и усилятся, то этим кем-то точно будет Центробанк.

Бизнес Центробанк заманивает более низкими процентами на эквайринг — безналичную оплату. Сейчас за эту услугу берут около 1,5-3%, а в случае с цифровым рублем речь идет о 0,3%. С другой стороны, несмотря на такую выгоду, все схемы движения средств будут видны Центробанку как на ладони — в случае с цифровым рублем все операции станут проходить через него, а большинство предприятий привыкло «оптимизировать» движение средств.

Но в целом условия, которые Центробанк называет в качестве преимуществ, при ближайшем рассмотрении оказываются тем, что у людей и компаний уже и так есть.

Например, ты получил деньги от компании и потратил на еду, услуги или технику. И Центробанк совершенно точно узнает, что Вася Пупкин покупает себе такие-то печеньки, ходит к такому-то парикмахеру и заказал себе такой-то компьютер. Но это еще ладно: а что если человеку регулярно приходят переводы, которые можно трактовать как незадекларированный доход?

Есть конспирологические теории о том, что национальные цифровые валюты — это некий первый шаг в создании условной системы «социальных рейтингов». Она заключается в том, что всю наличку отменят, а человеку станут приходить цифровые рубли, которые будет сложно выводить — и тратить их таким образом придется только внутри системы. За разные же проступки человеку можно будет ограничить категории трат — прямо как мама в детстве, которая за плохие оценки не разрешала есть конфеты. Впрочем, если такие планы и есть, то это дело настолько далекого будущего, что к тому времени все может двадцать раз поменяться.

Могут ли в цифровом рубле осуществляться международные расчеты в обход санкций

В теории — да, и американские сенаторы в 2022 году даже предупреждали, что Россия может использовать цифровой юань после отключения от SWIFT. Но что касается цифрового рубля, затея эта достаточно сомнительная. Чтобы осуществлять трансграничные платежи, нужно чтобы контрагенты пользовались цифровым рублем. И здесь важно то, что эти переводы все равно будут проходить через те же самые банки, которые вынуждены соблюдать санкционные ограничения. Сейчас вариантов того, как это могло бы использоваться, нет.

Из тех стран, которые уже внедрили цифровую валюту, можно вспомнить Ямайку и Багамы с их «песочными долларами». Все остальные такие системы только тестируют — нет практически никого, у кого бы цифровые деньги работали не в качестве эксперимента.

Международные регуляторы увидят, что ты получаешь доступ к платформе цифрового рубля и выводишь деньги с нее на определенные счета, а значит санкционные риски никуда не денутся.

Не будем забывать и то, что всю экономику на цифровую валюту еще ни в одной стране мира не перевели. Возьмем тот же Китай, у которого цифровой юань занимает всего 0,16% от всей денежной массы. Для международных расчетов это критически мало. И если заключается какие-то сделки, цифровые деньги необходимо ввести в систему, а это опять же делают через традиционные кредитные организации, связанные между собой.

У меня есть ощущение, что это просто некий тренд, новая технология, в которую все пытаются максимально быстро войти. При этом они не до конца понимают, к чему все это в итоге приведет. В общем, как говорится, ничего не понятно, но жутко интересно.

---

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.