«Сложнее и дороже». Как теперь переводить деньги за рубеж

Последний пакет американских санкций заметно осложнил ситуацию с международными платежами. О том, что изменилось и какие способы трансграничных платежей наиболее актуальны в данный момент, RTVI рассказывает Александр Беспалов, основатель международного консалтингового бутика Bespalov Finance.

Санкции против Мосбиржи

Наибольшее внимание СМИ в последнее время привлекли санкции против Мосбиржи, которые привели к остановке торгов в долларах и евро. Но как раз эти ограничения не так сильно изменили ситуацию, как это может показаться на первый момент.

Безусловно, купить недружественные валюты в России стало сложнее и дороже. Прежде всего это касается тех, кто имел брокерский счет на бирже — напрямую или через брокеров. Ранее они могли купить доллары и евро по биржевому курсу, а теперь вынуждены совершать операции через банки, теряя на комиссиях.

Платежи в долларах и евро уже давно сильно затруднены из-за проблем со SWIFT. Большинство российских банков полностью или частично отключены от этой системы.

Но даже те, которые формально работают со SWIFT, на практике в этом плане не надежны. Более-менее в этом плане можно положиться на иностранные «дочки», прежде всего Райффайзенбанк, но они ухудшили условия для большинства клиентов (повысили комиссии, ужесточили лимиты и т.д.), при этом сокращают присутствие в России.

В то же время со SWIFT-переводами в долларах и евро ситуация по определению сложная. Все операции проводятся через банки-корреспонденты в Европе и США, которые ужесточили контроль за операциями с российским следом. Фактически это ручной контроль с высокой вероятностью блокировки.

Поэтому большинство участников внешнеэкономической деятельности полностью перешли на другие способы проведения трансграничных платежей или собираются это сделать.

Угроза вторичных санкций

Большую популярность в последнее время приобрели расчеты в национальных валютах, прежде всего в рублях, которые возможны благодаря прямым корреспондентским отношениям между российскими банками и банками других стран. И именно по этому способу расчетов очень сильно ударила другая часть последнего санкционного пакета, которая грозит иностранным банкам вторичными санкциями за сотрудничество с контрагентами из РФ.

Впервые такая угроза стала реальной в декабре 2023 года после соответствующего указа президента США Джо Байдена. Именно тогда серьезно ухудшилась ситуация с платежами в Китай, Турцию, ОАЭ и многие другие страны. Однако тот указ носил ограниченный характер и грозил санкциями лишь за прямые операции с российским ВПК. Теперь же он расширен на любые подсанкционные организации, включая банки. То есть любой иностранный банк, ведущий дела со Сбером, ВТБ и т.д., может только за это попасть под вторичные санкции.

Разумеется, это сильно ударит по уже налаженным цепочкам платежей.

Кроме того новый пакет ударил по перспективам развития корреспондентских сетей российских банков. Многие зарубежные партнеры, которые были готовы работать с РФ, теперь могут отказаться от сотрудничества из-за опасения вторичных санкций.

Изменится ли ситуация принципиально?

Вряд ли. Это далеко не первый масштабный пакет санкций — и наверняка не последний. Опыт показывает, что наиболее сильный психологический эффект любой пакет санкций производит в первые дни и недели. Затем все участники процесса приспосабливаются к новой реальности.

Уже два с половиной года идет своеобразная гонка вроде борьбы снаряда и брони. На Западе готовят новые санкции, а российский бизнес постоянно ищет способы для их обхода, причем зачастую делает это заранее.

Сейчас наблюдается та же картина. Например, в первые дни после выхода санкций большинство киргизских банков частично приостановили переводы из РФ. Но уже к понедельнику большинство операций проводились в прежнем объеме. А ситуация на китайском направлении в последнее время даже немного улучшилась. Блокаду нарушают в основном региональные китайские банки, которые почти не сотрудничают с западными партнерами и, соответственно, не настолько сильно опасаются вторичных санкций.

Основная тенденция также остается прежней и даже усиливается: российский бизнес и его партнеры все больше переходят на расчеты в нацвалютах и прежде всего в рублях. Но рассмотрим теперь конкретные способы переводов.

Банковские операции

Основным вариантом остаются прямые переводы за рубеж в рублях и других нацвалютах. Это возможно, если между конкретными банками в двух странах существуют прямые корреспондентские отношения, а также в том случае, если иностранный банк подключен к СПФС (российскому аналогу SWIFT). Но СПФС также находится под санкциями, что мешает ее распространению.

В принципе, мы и раньше рекомендовали использовать для отправки средств только неподсанкционные банки. После нового пакета США это становится еще более важно. Хотя, разумеется, в отдельных странах вроде Ирана никто не боится вторичных санкций и продолжит сотрудничество в прежнем формате.

Предположим, вы открываете личный и корпоративный счет, к примеру, в той же Киргизии или Казахстане, отправляете туда рубли, конвертируете по разумному курсу и переводите дальше уже валюту.

Разумеется, далеко не все в этом плане просто. Сами банки транзитные операции не любят, поэтому здесь важно изучать политику конкретных банков, в некоторых случаях прорабатывать такие вопросы заранее. Не рекомендуется отправлять все деньги сразу же дальше по маршруту — лучше делать это частями, а некоторую долю и вовсе оставить в «промежуточной» стране, соблюдая приличия.

Иногда цепочка платежей должна стать более длинной, особенно если деньги должны попасть на запад очищенными от российского следа. В этом случае часто переводят деньги в промежуточной стране на компанию без российского участия, и уже из нее совершается перевод в недружественную страну.

Альтернативные варианты

Для физлиц по-прежнему актуальны и системы безадресных переводов, хотя в последнее время возможности в этом плане существенно сократились. Еще в середине 2023 года в большинство стран ближнего зарубежья средства можно было отправить как минимум через три системы — «Золотую корону», Contact и Юнистрим.

Но Contact прекратил работу после лишения лицензии Киви-банка, Юнистрим попал под санкции и теперь не работает во многих странах. «Золотая корона» же сотрудничает только с несакционными банками, которых осталось не так много. К тому же из-за низкой конкуренции «Корона» существенно ухудшила условия по переводам.

Если же говорить о бизнесе, то он использует различные легальные и полулегальные способы, вплоть до знакомого многим по «лихим девяностым» бартера. Он, разумеется, крайне неудобен — все-таки не зря люди ушли от прямого обмена много тысяч лет назад.

Она основана на встречных обязательствах, транзакции осуществляются чаще всего методом взаиморасчета с помощью брокеров.

Между тем существует и более официальный аналог — расчеты через посредников. В этом случае вы как бы передоверяете проведение международного платежа другой компании, с которой расчитываетесь рублями внутри России. А ее партнер, в свою очередь расплачивается с вашим контрагентом в его стране.

В этом случае все операции можно провести с полным документальным сопровождением. Минус же очевиден — такой способ будет дороже, поскольку любой посредник должен заработать. Как правило, речь идет о 2-3% от суммы операции, но все зависит от объемов, конкретного направления и множества других обстоятельств.

Существует аналог это системы и для физлиц. Это консьерж-сервис, прежде всего в его финансовой части. Например, если вы не можете оплатить покупку недвижимости в другой стране, то можете передоверить это такому посреднику. Консьерж-сервис по понятным причинам в последнее время набирает популярность, причем используется не только для крупных покупок, но и для бытовых (оплата авиабилетов, гостиниц и т.д.). Все то, что в наше время невозможно оплатить с российских банковских карт.

Криптоплатежи: плюсы и минусы

Этот способ также становится все более популярным. В каком-то смысле он самый простой и при этом самый надежный. Средства просто отправляются с одного кошелька на другой без какого-то банковского контроля и поступают почти мгновенно, а комиссии в некоторых блокчейн-сетях в последнее время близки к нулю.

Другой вопрос, что потери при переводе из фиатных валют в криптовалюты могут быть существенными, поэтому разовая операция может оказаться не столь выгодной. А вот если вы переходите на крипторасчеты на постоянной основе, то экономия может оказаться существенной. И для физлиц криптоплатежи во многих случаях становятся лучшим вариантом.

Однако для компаний слабым местом крипторасчетов остается документооборот, уплата налогов и законность прочих процедур. В России законодательная база в этом плане готовится, при этом Минфин и даже Центробанк, всегда считавшийся противником криптовалют, выступает сейчас за их легализацию для трансграничных расчетов. Но пока закона нет, и ситуация остается сложной. Впрочем, и сейчас многие компании используют крипторасчеты и зачастую делают это легально.

Ближайшее будущее

Основные тенденции сохраняются. Санкционное давление будет нарастать, появятся новые барьеры. Но будут появляться и развиваться новые инструменты, которые позволят эти барьеры обходить.

Угроза вторичных санкций наверняка заставит отказаться от сотрудничества с российскими санкционными банками некоторых партнеров. Зато корреспондентские с несанкционными банками будут развиваться, как и отношения российских банков с представителями тех стран, которые сами находятся под сильным давлением США и не опасаются новых ограничений.

Лучше всего, если будут варианты и по различным инструментам (например, два варианта по банковским переводам и один с криптоплатежами).

Криптоплатежи в скором времени должны получить новое распространение благодаря появлению законодательной базы — с документооборотом будет проще. Перекрыть криптоплатежи западным странам будет крайне трудно. Правда, до стейблкойнов, привязанных к курсу американского доллара, теоретически власти США могут дотянуться, а именно в них сейчас обычно проходят трансграничные платежи. Но к таким децентрализованным криптовалютам, как биткоин доступа нет ни у кого.

Многие проблемы могут решить и национальные цифровые валюты, но пока они не получили широкого распространения и перспективы не столь очевидны. Еще одно направление для развития — создание и развитие новых платежных систем. Например, идут разговоры о введении платежной системы БРИКС. Также многие проблемы может решить интеграция с уже существующими национальными платежными системами Индии, Китая и других стран.

Впрочем, это вопрос скорее будет решаться на государственном уровне. Остается лишь следить за такими процессами и брать на вооружение новые инструменты в тот момент, когда они становятся по-настоящему эффективными.

---

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции