«Тинькофф» 6 июля первым из российских банков самостоятельно ввел мораторий на долларовые переводы частных лиц за рубеж по системе SWIFT. Еще в начале мая банк прекратил проводить зарубежные переводы в евро. Другие банки, где еще доступны SWIFT-переводы, с высокой долей вероятности могут ввести аналогичные ограничения. RTVI разбирался, что делать владельцам валюты, когда эти деньги фактически невозможно получить наличными, хранить на банковском счете дорого из-за высоких комиссий, а теперь еще и проблематично перевести на зарубежный счет.

Остановят ли другие банки переводы за рубеж?

Отдельные банки вполне могут пойти по пути «Тинькофф», полагает управляющий директор по валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов. С ним согласен и профессор ВШЭ Евгений Коган: «Не хочу сеять панику, но сложности со SWIFT-переводами будут возрастать, и комиссии на них тоже».

Однако не все эксперты столь пессимистичны. Зампред Национального совета финансового рынка Александр Наумов отмечает, что сложности со SWIFT-переводами есть, но это не глобальная проблема. Приостановки вряд ли будут массовыми, к тому же отдельные банки вполне могут воспользоваться ситуацией, чтобы переманить клиентов у конкурентов, прекративших SWIFT-переводы, добавляет управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин.

В самом «Тинькофф» уверяют, что приостановка временная — из-за перегрузки системы, увеличения сроков платежей и отказов в их проведении. Однако опрошенные RTVI эксперты считают маловероятным возобновление SWIFT-переводов в среднесрочной перспективе.

Сложности со SWIFT-переводами за рубеж испытывают все банки в России, хотя официально от системы отключены Сбер, ВТБ, Промсвязьбанк, Россельхозбанк, ФК «Открытие», Совкомбанк, «Россия», МКБ и ВЭБ.РФ. SWIFT — лишь система обмена финансовыми сообщениями. Подключение к ней не гарантирует проведение перевода и зачисление средств банком-корреспондентом. Такие переводы на 95% зависят от западной платежной инфраструктуры. Западные банки проверяют отправителей имогут вводить собственные ограничения, опасаясь вторичных санкций. Отказ зарубежного банка зачислять перевод из России грозит возвратом средств, а в худшем случае — блокировкой денег, которая возможна, даже если российский банк не отключен от SWIFT, предупредил Беликов.

До полной остановки SWIFT-переводов «Тинькофф» последовательно ухудшал условия, на которых можно было переводить валюту за рубеж. Так, 1 июля клиенту банка пришлось заплатить $200 комиссии за недошедший перевод, а затем еще одну комиссию в $200 за возврат собственных денег. В дальнейшем банк рекомендовал своим клиентам не принимать валютные переводы, чтобы избежать комиссий.

Что делать, если нужно перевести валюту?

Юрлицам с валютными счетами в «Тинькофф» по-прежнему доступны SWIFT-переводы за рубеж. Приостановка бьет только по частным лицам, которым нужно регулярно переводить евро и доллары со своих валютных счетов, например, родственникам за границей.

Если не брать в расчет банки, которые отключили от SWIFT из-за санкций, то «Тинькофф» пока единственный банк, который самостоятельно приостановил для своих клиентов возможность переводить валюту за рубеж. Это означает, что пользователи могут воспользоваться услугами других российских банков. Например, SWIFT-переводы все еще доступны в офисах «Райффайзенбанка», Газпромбанка, банках «Уралсиб», «МТС», «Русский стандарт», «Росбанк», «Ренессанс-кредит» и др.

Проблема в том, что перевести валюту даже между двумя российскими банками сейчас трудно: банки или отказывают, или берут высокие комиссии. Не исключено, что перед переводом придется конвертировать валюту в рубли. Юрий Беликов отмечает, что в случае дальнейших отказов от SWIFT-переводов пользователям придется периодически менять банк, а на случай ухудшения ситуации стоит уже сейчас задуматься об использовании альтернативных платежных сервисов вроде «Золотой короны», «Юнистрим», Contact. Еще один вариант — переводы в альтернативных валютах.

Почему банки берут с граждан «плату» за хранение валюты?

Банки, принимая валюту, должны на ней зарабатывать. Раньше они кредитовали импортеров или вкладывались в иностранные ценные бумаги, но из-за санкций валюта перестала работать как прежде и приносить доход банкам. Экспортеры зачисляют на счета в банках огромные суммы в валюте, а тратить ее на импорт крайне тяжело — страны Запада серьезно ограничили поставки в Россию. Выдавать импортерам валютные кредиты так же активно, как раньше, банки не могут. Вложения в зарубежные активы практически невозможны.

Банкам невыгодно держать большие остатки в валюте на корреспондентских счетах за границей. Из-за непрогнозируемой политики некоторых иностранных государств и снижения доходности валютных операций банки фактически не могут хеджировать валютные риски, подчеркивает Александр Наумов. Кроме того, к избавлению от валюты банки подталкивают и риски новых санкций и заморозок валютных счетов.

ЦБ пока не рассматривает введение отрицательных ставок по валютным вкладам для физлиц, однако скоро их введут для компаний — соответствующий закон 6 июля одобрила Госдума. Председатель правления Сбера Герман Греф допустил вероятность отрицательных ставок по валютным депозитам граждан в 2023 году в случае сильного ослабления рубля.

В июне банки начали перекладывать валютные риски на клиентов, вводя комиссии по валютным счетам. Плату начали взимать «Тинькофф», Райффайзенбанк, Ситибанк, «Уралсиб», РНКБ, «Санкт-Петербург» и «Авангард». «Открытие», «Русский стандарт» и «Ренессанс кредит» заявили «РИА Новости», что не планируют вводить аналогичные комиссии. Некоторые банки вовсе прекратили принимать вклады в долларах, евро и других европейских валютах.

ЦБ раскритиковал одностороннее изменение условий по вкладам. «Мы по каждому банку сейчас разберемся в этой ситуации. Если есть нарушения, то соответственно будем принимать меры», — уверяла его глава Эльвира Набиуллина.

Что делать владельцам валюты?

Валюту сейчас сложно потратить, перевести или снять наличными, а держать крупные суммы на счетах невыгодно — комиссия вместе с инфляцией будет «съедать» 15-20% от сбережений в год. При этом вклады в рублях не защищают от инфляции: доходность по рублевым депозитам в крупнейших банках опустилась до 7,72%, в то время как ЦБ по итогам 2022 года ожидает инфляцию в 14-17%. С начала года до 1 июля цены выросли на 11,77%.

«Часто рубли меняют на „твердые“ валюты просто для того, чтобы чувствовать себя защищеннее. Но это не значит, что нужно продолжать покупать доллары и евро, особенно когда Россия отрывается от Запада. Иногда самый очевидный шаг не является самым умным», — подчеркивает Евгений Коган.

Первое, что нужно сделать — разобраться с потребностями и определиться, зачем лично вам нужны доллары и евро. «Вместо долларов и евро можно хранить сбережения на депозитах в юанях, качественных облигациях, вкладывать в недвижимость за границей», — перечисляет Коган. Еще варианты:

  • Снять наличные, но только до $10 000 и не больше суммы, которая была на валютных счетах до 9 марта. Однако валюта доступна далеко не во всех кассах и банкоматах;
  • Если есть брокерский или индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), можно хранить сбережения в золоте; купить на доллар фьючерс, чтобы избежать риска хранения доллара и параллельно хеджировать риск обесценивания рубля; вложить валюту в акции и облигации;
  • Присмотреться к альтернативным валютам: не только юаню, но и гонконгскому доллару, иене и другим;
  • Перевести валюту в рубли.

К конвертации в рубли сейчас толкает отрицательная доходность по валютным депозитам из-за невысоких номинальных ставок и двузначной инфляции. Однако еще недавно многие покупали доллар по 80-100, поэтому терять на конвертации в рубли при текущем курсе все же может быть нерационально.